Versicherung

Der Schutz des eigenen Heimes - Das Brandrisiko

Das Haus ist ein wesentliches Gut des Familienvermögens, das es so gut als möglich zu erhalten und zu schützen gilt. Es gibt viele Risiken, die auf das Heim einwirken können und ein angemessener Versicherungsschutz ist daher eine verantwortliche Wahl. Das Risiko von der eigenen Familie auf die Versicherungsgesellschaft zu übertragen gibt Sicherheit und eröffnet die Aussicht auf eine sorglose Zukunft. Die Risiken, die man als Hausbesitzer zu tragen hat, sind vielfältig und von unterschiedlichem Ausmaß: es beginnt bei einem einfachen Wasserrohrbruch und geht bis hin zum Schadenfeuer, das schwere Schäden anrichten oder sogar das gesamte Gebäude nebst Inhalt (Einrichtung, Wertgegenstände, Dokumente) vernichten kann.

Ein Brand kann also das wirtschaftliche und finanzielle Wohl einer Familie gefährden. Die Reparatur der Folgen eines Schadensereignisses kann nicht nur die gesamten Ersparnisse aufbrauchen, sondern sogar eine Verschuldung nach sich ziehen. Der Versicherungsschutz ist im Brandfall also sehr wichtig, er kann die Immobilie, die Einrichtung, Wertgegenstände und Dokumente einschließen. Die modernen „Multirisk“- Polizzen beinhalten auch den Schutz im Falle von Beschädigungen durch Blitzschlag, Stürme, Implosionen, Explosionen, Bersten, atmosphärische Ereignisse, Wasserschäden, Absturz von Flugzeugen und Satelliten auf das Haus, Rauch, Gas, Schallwellen, elektrische Phänomene, Vandalenakte und sozio-politische Ereignisse wie Streiks, Tumulte und den Aufprall von Fahrzeugen usw. Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigene Vertragsform, letztendlich geht es aber immer darum, das eigene Hab und Gut bestmöglich zu schützen.

Die Versicherung gegen Brand ist vornehmlich in folgenden Formen vorgesehen:
- „Vollwert“ (a sistema proporzionale, a pieno valore, a valore intero):
In diesem Fall deckt die Versicherung den gesamten Wert der Versicherten Sachen nur ab, wenn die Versicherungssumme dem Realwert der Sache entspricht. Das heißt, wenn die im Vertrag angegebene Versicherungssumme niedriger ist als die effektiv geschätzte Schadenssumme (Unterversicherung) kommt im Schadenfall die im Art. 1907 des Ital. Zivilgesetzbuches vorgesehene Verhältnisregel zur Anwendung.

Zum besseren Verständnis nachfolgend ein Beispiel: Wenn ein Gebäude mit einem Realwert von 130.000 Euro, das laut Vertrag auf die Versicherungssumme von 100.000 Euro (also unterversichert) ist, einen Schaden in Höhe von 20.000 Euro erleidet, ersetzt die Versicherungsgesellschaft nur den Schaden im Verhältnis von 100.000:130.000 (ergibt 77%), d.h. anstatt der erlittenen 20.000 nur 15.400 Euro. Die Differenz geht zu Lasten des Versicherten.

Die Nachteile dieser Versicherungsform sind offensichtlich: wenn ein Versicherungsvertrag ohne Angleichungen veraltet oder die angegebenen Werte nicht den Tatsachen entsprechen, hat der Versicherte die Folgen der Verhältnisregel zu seinen Ungunsten zu tragen. Es ist bei dieser Versicherungsform besonders wichtig, bei Vertragsabschluss eine korrekte Schätzung vorzunehmen und die Höchstwerte im Vertrag laufend zu aktualisieren. Daher ist es empfehlenswert, sich an einen erfahrenen und zuverlässigen Versicherer zu wenden.

- „Erstrisiko“ (a primo rischio assoluto):
Innerhalb der angegebenen Versicherungssumme wird der gesamte Schaden ohne Anwendung der Verhältnisregel ersetzt. Die Vorteile dieser Versicherungsform sind offensichtlich: es besteht für den Versicherten kein Risiko einer Reduzierung der Entschädigungssumme, weil nur auf den höchsten anzunehmenden Schaden, den ein Brand oder andere in der Polizze angeführte Ereignisse verursachen können, versichert wird, mit einer daraus folgenden Prämienersparnis.

Um den geeigneten Versicherungsschutz für das eigene Heim zu finden ist es erforderlich, möglichst viele Informationen über die Immobilie zu sammeln. Die Angaben über die Art des Gebäudes (Wohnung in Kondominium Villa, Hof), die Lage (Stadtzentrum, Stadtrand, auf dem Land), das Baujahr, die baulichen Eigenschaften (Ausführung in Stahlbeton, Beton, Stein, Holz), den Erhaltungszustand und die Zweckbestimmung der belegten Räumlichkeiten (Wohnung, Büro, Handels- oder handwerkliche Tätigkeit) sind wichtige Anhaltspunkte für eine kundengerechte, „maßgeschneiderte“ Versicherung zu einem angemessenen Preis.

Eine Brandversicherung ist für jeden, der ein Haus besitzt oder gemietet hat, empfehlenswert (für letztere lediglich für das „Mietrisiko“). Eine Brandschutzpolizze ist auch für Bewohner von Kondominien interessant, zumal die allgemeinen Polizzen (polizza globale fabbricato) die Deckung von Schäden am Inhalt der einzelnen Einheiten nicht vorsehen.